Umschuldung berechnen

Umschulden heißt, eine bestehende Restschuld mit einem neuen, günstigeren Kredit abzulösen. Die Rechnung ist einfach: Restschuld als Kreditbetrag eintragen, den neuen Zins und die gewünschte Restlaufzeit – und mit den Zinsen des alten Vertrags vergleichen. Bei 15.000 Euro Restschuld über fünf Jahre kostet ein alter Dispo- oder Ratenkredit zu 9,9 Prozent 4.078 Euro Zinsen. Zu 5,5 Prozent sind es 2.191 Euro. Die Umschuldung spart in diesem Fall 1.887 Euro, bei einer um gut 31 Euro niedrigeren Monatsrate.

Am größten ist der Effekt bei Dispokrediten. Zinssätze von 10 bis 13 Prozent sind dort weiterhin üblich, und weil ein Dispo nicht getilgt werden muss, bleibt er oft jahrelang stehen. Ein Ratenkredit zu 6 Prozent halbiert nicht nur den Zinssatz, er erzwingt durch die feste Rate auch die Rückführung. Wer mehrere kleine Kredite und einen Dispo zusammenlegt, gewinnt zusätzlich Übersicht – und meist einen besseren Zins, weil größere Summen günstiger sind.

Zwei Kostenpunkte gehören in die Rechnung. Bei Verbraucherkrediten darf die Bank für eine vorzeitige Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 Prozent der Restschuld verlangen, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens 0,5 Prozent – bei 15.000 Euro also maximal 150 Euro. Bei Immobiliendarlehen gibt es diese Deckelung nicht, dort kann die Entschädigung fünfstellig werden. Und die neue Laufzeit sollte nicht länger sein als die alte: Eine niedrigere Rate bei längerer Laufzeit fühlt sich günstiger an und kostet am Ende mehr.

Der effektive Jahreszins ist die einzige Zahl, mit der sich zwei Angebote vergleichen lassen. Er entsteht aus der Barwertgleichung der Preisangabenverordnung: Gesucht ist der Zinssatz, bei dem die abgezinste Summe aller Raten genau dem entspricht, was tatsächlich ausgezahlt wird. Dadurch wirken alle Posten mit, die die Auszahlung mindern oder die Rate erhöhen – Bearbeitungsgebühr, Disagio, mitfinanzierte Restschuldversicherung. Allein die monatliche Verrechnung hebt einen Sollzins von 6,5 Prozent schon auf 6,70 Prozent effektiv.

Am teuersten ist fast immer die Restschuldversicherung, und die Prämie verrät nicht, warum. Sie wird mitfinanziert: Sie erhöht die Schuld, aber nicht die Auszahlung, und wird über die gesamte Laufzeit mitverzinst. Bei einem Kredit über 10.000 Euro auf fünf Jahre treibt eine Prämie von 900 Euro den effektiven Jahreszins von 6,70 auf 10,65 Prozent – sie kostet also mehr als vier Prozentpunkte Zinsdifferenz. Ist die Versicherung nicht Bedingung für den Kredit, muss die Bank sie nicht einmal im Effektivzins ausweisen.

Bei einer Baufinanzierung verschiebt sich die entscheidende Frage von der Rate zur Restschuld. Wer 300.000 Euro zu 3,5 Prozent mit 1.375 Euro im Monat bedient, hat nach zehn Jahren Zinsbindung 165.000 Euro gezahlt und schuldet immer noch 228.284 Euro – der Rest ging in Zinsen. Genau dieser Betrag muss zu einem heute unbekannten Zins neu finanziert werden. Deshalb rechnet dieser Rechner den Tilgungsplan monatsgenau und nicht über eine Jahresnäherung, die hier um Tausende danebenläge.

Sondertilgungen wirken stärker, als ihr Betrag vermuten lässt, weil sie sämtliche künftigen Zinsen auf den getilgten Betrag streichen. Bei der Baufinanzierung von oben verkürzen jährlich 5.000 Euro die Laufzeit von 29 auf gut 19 Jahre und sparen 63.149 Euro Zinsen. Der Effekt ist am Anfang der Laufzeit am größten, weil die Restschuld dann am höchsten und die verbleibende Zeit am längsten ist. Ein Sondertilgungsrecht ist bei vielen Banken kostenlos zu haben – aber nur, wenn danach gefragt wird.

Zwei Rechte gelten bei Verbraucherkrediten unabhängig vom Vertrag. Die vorzeitige Rückzahlung ist immer möglich; die Bank darf dafür höchstens 1 Prozent der zurückgezahlten Summe verlangen, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Und jeder Kreditvertrag kann innerhalb von vierzehn Tagen ohne Begründung widerrufen werden. Bei Immobiliendarlehen gilt die Deckelung der Vorfälligkeitsentschädigung nicht – dafür darf nach § 489 BGB jedes Darlehen zehn Jahre nach Vollauszahlung mit sechs Monaten Frist gekündigt werden. Dieser Rechner ist keine Rechts- oder Finanzberatung.