Sondertilgung berechnen

Eine Sondertilgung wirkt stärker, als ihr Betrag vermuten lässt, weil sie nicht nur die Schuld senkt, sondern sämtliche künftigen Zinsen auf diesen Betrag streicht. Bei 300.000 Euro zu 3,5 Prozent und 1.375 Euro Monatsrate verkürzen jährlich 5.000 Euro Sondertilgung die Laufzeit von 348 auf 233 Monate – von 29 auf gut 19 Jahre. Gespart werden dabei 63.149 Euro Zinsen, bei einer Sondertilgungssumme von rund 95.000 Euro über die Jahre. Jeder sonder­getilgte Euro spart also etwa 66 Cent Zinsen.

Entscheidend ist der Zeitpunkt. Am Anfang der Laufzeit ist die Restschuld am größten und die verbleibende Zeit am längsten – eine Sondertilgung im dritten Jahr wirkt deshalb um ein Vielfaches stärker als dieselbe Summe im zwanzigsten. Wer die Wahl hat zwischen einer höheren Anfangstilgung und einer späteren Sondertilgung, fährt mit der höheren Anfangstilgung fast immer besser, weil sie ab dem ersten Monat wirkt.

Praktisch ist die Sondertilgung meist auf fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr begrenzt und muss im Vertrag vereinbart sein. Viele Banken räumen dieses Recht kostenlos ein – aber nur, wenn danach gefragt wird; manche verlangen einen kleinen Zinsaufschlag dafür. Ob sich der lohnt, lässt sich hier direkt gegenrechnen: Wer die Sondertilgung ohnehin nicht leisten kann, zahlt für ein Recht, das er nicht nutzt. Umgekehrt lohnt der Aufschlag fast immer, wenn regelmäßig Boni oder Erbschaften zu erwarten sind.

Der effektive Jahreszins ist die einzige Zahl, mit der sich zwei Angebote vergleichen lassen. Er entsteht aus der Barwertgleichung der Preisangabenverordnung: Gesucht ist der Zinssatz, bei dem die abgezinste Summe aller Raten genau dem entspricht, was tatsächlich ausgezahlt wird. Dadurch wirken alle Posten mit, die die Auszahlung mindern oder die Rate erhöhen – Bearbeitungsgebühr, Disagio, mitfinanzierte Restschuldversicherung. Allein die monatliche Verrechnung hebt einen Sollzins von 6,5 Prozent schon auf 6,70 Prozent effektiv.

Am teuersten ist fast immer die Restschuldversicherung, und die Prämie verrät nicht, warum. Sie wird mitfinanziert: Sie erhöht die Schuld, aber nicht die Auszahlung, und wird über die gesamte Laufzeit mitverzinst. Bei einem Kredit über 10.000 Euro auf fünf Jahre treibt eine Prämie von 900 Euro den effektiven Jahreszins von 6,70 auf 10,65 Prozent – sie kostet also mehr als vier Prozentpunkte Zinsdifferenz. Ist die Versicherung nicht Bedingung für den Kredit, muss die Bank sie nicht einmal im Effektivzins ausweisen.

Bei einer Baufinanzierung verschiebt sich die entscheidende Frage von der Rate zur Restschuld. Wer 300.000 Euro zu 3,5 Prozent mit 1.375 Euro im Monat bedient, hat nach zehn Jahren Zinsbindung 165.000 Euro gezahlt und schuldet immer noch 228.284 Euro – der Rest ging in Zinsen. Genau dieser Betrag muss zu einem heute unbekannten Zins neu finanziert werden. Deshalb rechnet dieser Rechner den Tilgungsplan monatsgenau und nicht über eine Jahresnäherung, die hier um Tausende danebenläge.

Sondertilgungen wirken stärker, als ihr Betrag vermuten lässt, weil sie sämtliche künftigen Zinsen auf den getilgten Betrag streichen. Bei der Baufinanzierung von oben verkürzen jährlich 5.000 Euro die Laufzeit von 29 auf gut 19 Jahre und sparen 63.149 Euro Zinsen. Der Effekt ist am Anfang der Laufzeit am größten, weil die Restschuld dann am höchsten und die verbleibende Zeit am längsten ist. Ein Sondertilgungsrecht ist bei vielen Banken kostenlos zu haben – aber nur, wenn danach gefragt wird.

Zwei Rechte gelten bei Verbraucherkrediten unabhängig vom Vertrag. Die vorzeitige Rückzahlung ist immer möglich; die Bank darf dafür höchstens 1 Prozent der zurückgezahlten Summe verlangen, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Und jeder Kreditvertrag kann innerhalb von vierzehn Tagen ohne Begründung widerrufen werden. Bei Immobiliendarlehen gilt die Deckelung der Vorfälligkeitsentschädigung nicht – dafür darf nach § 489 BGB jedes Darlehen zehn Jahre nach Vollauszahlung mit sechs Monaten Frist gekündigt werden. Dieser Rechner ist keine Rechts- oder Finanzberatung.