20.000 Euro Kredit berechnen

Ein Kredit über 20.000 Euro zu 6,5 Prozent auf sechs Jahre kostet 336,20 Euro im Monat. Insgesamt fließen 24.206 Euro zurück, davon 4.206 Euro Zinsen. Über sieben Jahre sinkt die Rate auf 296,99 Euro, die Zinsen steigen auf 4.947 Euro – knapp 750 Euro mehr für 60 Euro weniger Rate im Monat. Ob das ein guter Tausch ist, hängt allein davon ab, wie eng das Budget sonst wird.

In dieser Größenordnung ist der umgekehrte Weg oft der ehrlichere: nicht die Laufzeit vorgeben und die Rate errechnen, sondern von der Rate ausgehen, die dauerhaft tragbar ist. Der Rechner kann beides. Bei 300 Euro Wunschrate ergibt sich für 20.000 Euro zu 6,5 Prozent eine Laufzeit von 83 Monaten, also knapp sieben Jahren, bei 4.881 Euro Zinsen. Wer so plant, landet seltener bei einer Rate, die im dritten Jahr zum Problem wird.

Bei 20.000 Euro lohnt sich der Vergleich mehrerer Banken besonders, weil ein Prozentpunkt Zinsunterschied hier über die Laufzeit rund 700 Euro ausmacht. Wichtig dabei: Eine Konditionenanfrage ist schufaneutral und für andere Banken nicht sichtbar, eine Kreditanfrage nicht. Vergleichsportale stellen in der Regel automatisch Konditionenanfragen, sodass sich mehrere Angebote ohne Nachteil einholen lassen.

Der effektive Jahreszins ist die einzige Zahl, mit der sich zwei Angebote vergleichen lassen. Er entsteht aus der Barwertgleichung der Preisangabenverordnung: Gesucht ist der Zinssatz, bei dem die abgezinste Summe aller Raten genau dem entspricht, was tatsächlich ausgezahlt wird. Dadurch wirken alle Posten mit, die die Auszahlung mindern oder die Rate erhöhen – Bearbeitungsgebühr, Disagio, mitfinanzierte Restschuldversicherung. Allein die monatliche Verrechnung hebt einen Sollzins von 6,5 Prozent schon auf 6,70 Prozent effektiv.

Am teuersten ist fast immer die Restschuldversicherung, und die Prämie verrät nicht, warum. Sie wird mitfinanziert: Sie erhöht die Schuld, aber nicht die Auszahlung, und wird über die gesamte Laufzeit mitverzinst. Bei einem Kredit über 10.000 Euro auf fünf Jahre treibt eine Prämie von 900 Euro den effektiven Jahreszins von 6,70 auf 10,65 Prozent – sie kostet also mehr als vier Prozentpunkte Zinsdifferenz. Ist die Versicherung nicht Bedingung für den Kredit, muss die Bank sie nicht einmal im Effektivzins ausweisen.

Bei einer Baufinanzierung verschiebt sich die entscheidende Frage von der Rate zur Restschuld. Wer 300.000 Euro zu 3,5 Prozent mit 1.375 Euro im Monat bedient, hat nach zehn Jahren Zinsbindung 165.000 Euro gezahlt und schuldet immer noch 228.284 Euro – der Rest ging in Zinsen. Genau dieser Betrag muss zu einem heute unbekannten Zins neu finanziert werden. Deshalb rechnet dieser Rechner den Tilgungsplan monatsgenau und nicht über eine Jahresnäherung, die hier um Tausende danebenläge.

Sondertilgungen wirken stärker, als ihr Betrag vermuten lässt, weil sie sämtliche künftigen Zinsen auf den getilgten Betrag streichen. Bei der Baufinanzierung von oben verkürzen jährlich 5.000 Euro die Laufzeit von 29 auf gut 19 Jahre und sparen 63.149 Euro Zinsen. Der Effekt ist am Anfang der Laufzeit am größten, weil die Restschuld dann am höchsten und die verbleibende Zeit am längsten ist. Ein Sondertilgungsrecht ist bei vielen Banken kostenlos zu haben – aber nur, wenn danach gefragt wird.

Zwei Rechte gelten bei Verbraucherkrediten unabhängig vom Vertrag. Die vorzeitige Rückzahlung ist immer möglich; die Bank darf dafür höchstens 1 Prozent der zurückgezahlten Summe verlangen, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Und jeder Kreditvertrag kann innerhalb von vierzehn Tagen ohne Begründung widerrufen werden. Bei Immobiliendarlehen gilt die Deckelung der Vorfälligkeitsentschädigung nicht – dafür darf nach § 489 BGB jedes Darlehen zehn Jahre nach Vollauszahlung mit sechs Monaten Frist gekündigt werden. Dieser Rechner ist keine Rechts- oder Finanzberatung.