Check: Auto

Ein Auto kostet mehr als die Kreditrate, und die Kreditrate ist mehr als der Unterhalt. Dieser Weg rechnet drei Rechner in einem Zug durch: den Autokosten-Rechner für Wertverlust, Kraftstoff, Steuer, Wartung und Verschleiß, den Versicherungs-Vergleichsrechner für einen realistischen Marktrichtwert der Kfz-Prämie statt einer geschätzten Zahl, und den Kredit-Rechner für die monatliche Rate, die der Autokosten-Rechner bewusst ausklammert. Am Ende steht eine einzige Zahl: der Anteil, den das Auto vom Nettoeinkommen beansprucht.

Am Beispiel eines 28.000-Euro-Autos mit 5.000 Euro Anzahlung, sechs Jahren Kreditlaufzeit bei 6,5 Prozent Sollzins und einer Teilkasko im mittleren Marktrichtwert: Die Kreditrate liegt bei rund 387 Euro, der laufende Unterhalt inklusive dieser Versicherung bei rund 443 Euro – zusammen rund 829 Euro im Monat, das sind knapp 83 Cent pro gefahrenem Kilometer bei 12.000 Kilometern im Jahr. Gemessen an einem Nettoeinkommen von 2.600 Euro sind das über 30 Prozent – 25 Prozent gelten hier bereits als eng.

Unter 15 Prozent vom Netto gilt der Anteil als komfortabel, bis 25 Prozent als tragbar, aber eng, darüber ist Vorsicht angebracht – dieselbe Logik wie beim Hauskauf-Weg, nur auf ein Fahrzeug statt eine Immobilie angewendet. Der Unterschied zu einer Immobilie ist die Haltedauer: Ein Auto verliert messbar an Wert, während der Kredit noch läuft, und dieser Wertverlust ist im Autokosten-Rechner bereits eingerechnet – er ist meist der größte Einzelposten, obwohl dafür nie eine Rechnung kommt.

Die Versicherungsprämie ist eine Schätzung anhand von Marktdurchschnitten, keine Offerte eines bestimmten Versicherers – trage den eigenen Beitrag ein, sobald ein echtes Angebot vorliegt, dann rechnet der Weg damit weiter. Finanzierungskosten und Unterhalt gelten unabhängig davon, ob bar bezahlt oder finanziert wird; wer bar zahlt, kann die Kreditrate im zweiten Schritt auf null setzen. Dieser Weg ist keine Finanz- oder Versicherungsberatung.

Dieser Weg rechnet einen Kauf, finanziert oder bar bezahlt – kein Leasing. Der Grund ist strukturell: Bei einem Kauf gehört das Auto irgendwann, der Kredit endet, und der Wertverlust ist eine reine Kalkulationsgröße, die niemand als Rechnung bekommt. Bei Leasing dagegen ist die monatliche Rate der Vertrag selbst, meist mit einer Anzahlung, einer Kilometergrenze und Regelungen für Mehrkilometer oder Schäden bei Rückgabe – Größen, die von Anbieter zu Anbieter stark variieren und sich nicht aus Kaufpreis, Zins und Marktrichtwert ableiten lassen wie beim Kauf.

Wer ein konkretes Leasingangebot vergleichen will, kann die dort ausgewiesene monatliche Rate direkt als Ersatz für die Kreditrate in diesem Weg eintragen – Unterhalt und Versicherung bleiben davon unabhängig gültig, denn die fallen bei einem geleasten Fahrzeug genauso an.