Autokredit berechnen

Ein Autokredit über 25.000 Euro zu 4,9 Prozent auf fünf Jahre kostet 470,64 Euro im Monat, insgesamt 28.238 Euro – davon 3.238 Euro Zinsen. Das ist die einfache Rechnung. Interessanter ist der Vergleich mit dem, was beim Händler auf dem Tisch liegt: Dort wird meist mit der Monatsrate geworben, nicht mit dem Zins, und die Rate wird über eine Schlussrate gedrückt.

Die Drei-Wege-Finanzierung, auch Ballonfinanzierung, funktioniert so: kleine Anzahlung, niedrige Monatsraten, am Ende eine große Schlussrate, die dem kalkulierten Restwert entspricht. Die Monatsrate sieht dadurch günstig aus, aber die Schlussrate wird die ganze Laufzeit über mitverzinst – bezahlt wird also für Geld, das nicht getilgt wird. Wer am Ende nicht zahlen kann, verlängert zu meist schlechteren Konditionen oder gibt den Wagen zurück, oft mit Abzügen für Zustand und Mehrkilometer.

Der Barzahlerrabatt ist der Posten, der die Rechnung häufig kippt. Eine Null-Prozent-Finanzierung ist nicht kostenlos, wenn bei Barzahlung drei Prozent Nachlass drin gewesen wären: Bei 25.000 Euro sind das 750 Euro, die den effektiven Preis der Finanzierung ausmachen. Sinnvoll ist deshalb, zuerst den Barpreis zu verhandeln und erst danach über die Finanzierung zu sprechen – und die Händlerfinanzierung gegen einen freien Ratenkredit zu stellen, der zusätzlich als Barzahler auftritt.

Der effektive Jahreszins ist die einzige Zahl, mit der sich zwei Angebote vergleichen lassen. Er entsteht aus der Barwertgleichung der Preisangabenverordnung: Gesucht ist der Zinssatz, bei dem die abgezinste Summe aller Raten genau dem entspricht, was tatsächlich ausgezahlt wird. Dadurch wirken alle Posten mit, die die Auszahlung mindern oder die Rate erhöhen – Bearbeitungsgebühr, Disagio, mitfinanzierte Restschuldversicherung. Allein die monatliche Verrechnung hebt einen Sollzins von 6,5 Prozent schon auf 6,70 Prozent effektiv.

Am teuersten ist fast immer die Restschuldversicherung, und die Prämie verrät nicht, warum. Sie wird mitfinanziert: Sie erhöht die Schuld, aber nicht die Auszahlung, und wird über die gesamte Laufzeit mitverzinst. Bei einem Kredit über 10.000 Euro auf fünf Jahre treibt eine Prämie von 900 Euro den effektiven Jahreszins von 6,70 auf 10,65 Prozent – sie kostet also mehr als vier Prozentpunkte Zinsdifferenz. Ist die Versicherung nicht Bedingung für den Kredit, muss die Bank sie nicht einmal im Effektivzins ausweisen.

Bei einer Baufinanzierung verschiebt sich die entscheidende Frage von der Rate zur Restschuld. Wer 300.000 Euro zu 3,5 Prozent mit 1.375 Euro im Monat bedient, hat nach zehn Jahren Zinsbindung 165.000 Euro gezahlt und schuldet immer noch 228.284 Euro – der Rest ging in Zinsen. Genau dieser Betrag muss zu einem heute unbekannten Zins neu finanziert werden. Deshalb rechnet dieser Rechner den Tilgungsplan monatsgenau und nicht über eine Jahresnäherung, die hier um Tausende danebenläge.

Sondertilgungen wirken stärker, als ihr Betrag vermuten lässt, weil sie sämtliche künftigen Zinsen auf den getilgten Betrag streichen. Bei der Baufinanzierung von oben verkürzen jährlich 5.000 Euro die Laufzeit von 29 auf gut 19 Jahre und sparen 63.149 Euro Zinsen. Der Effekt ist am Anfang der Laufzeit am größten, weil die Restschuld dann am höchsten und die verbleibende Zeit am längsten ist. Ein Sondertilgungsrecht ist bei vielen Banken kostenlos zu haben – aber nur, wenn danach gefragt wird.

Zwei Rechte gelten bei Verbraucherkrediten unabhängig vom Vertrag. Die vorzeitige Rückzahlung ist immer möglich; die Bank darf dafür höchstens 1 Prozent der zurückgezahlten Summe verlangen, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Und jeder Kreditvertrag kann innerhalb von vierzehn Tagen ohne Begründung widerrufen werden. Bei Immobiliendarlehen gilt die Deckelung der Vorfälligkeitsentschädigung nicht – dafür darf nach § 489 BGB jedes Darlehen zehn Jahre nach Vollauszahlung mit sechs Monaten Frist gekündigt werden. Dieser Rechner ist keine Rechts- oder Finanzberatung.