10.000 Euro Kredit berechnen

Ein Kredit über 10.000 Euro zu 6,5 Prozent kostet je nach Laufzeit sehr unterschiedlich viel. Über drei Jahre sind es 306,50 Euro im Monat und 1.034 Euro Zinsen insgesamt. Über fünf Jahre sinkt die Rate auf 195,67 Euro, die Zinsen steigen auf 1.740 Euro. Über sieben Jahre sind es 148,50 Euro im Monat und 2.473 Euro Zinsen. Die Rate halbiert sich also fast, während sich die Zinsen mehr als verdoppeln – das ist der Grundkonflikt jeder Laufzeitentscheidung.

Die sinnvolle Laufzeit richtet sich nach dem, wofür das Geld gebraucht wird. Eine Waschmaschine über sieben Jahre zu finanzieren heißt, sie noch abzuzahlen, wenn sie schon ersetzt ist. Die Faustregel lautet: nicht länger finanzieren, als das Angeschaffte hält. Und die Rate sollte so bemessen sein, dass sie auch in einem Monat mit unerwarteten Ausgaben tragbar bleibt – lieber etwas länger und sicher als kurz und knapp.

In dieser Größenordnung sind die Nebenkosten der Hebel, nicht der Zins. Eine Restschuldversicherung von 900 Euro treibt den effektiven Jahreszins bei fünf Jahren Laufzeit von 6,70 auf 10,65 Prozent – sie kostet also mehr als eine Zinsdifferenz von drei Prozentpunkten. Angebote lassen sich nur über den Effektivzins vergleichen und nur bei gleicher Laufzeit. Wer eine Restschuldversicherung angeboten bekommt, sollte ausdrücklich nach dem Angebot ohne sie fragen.

Der effektive Jahreszins ist die einzige Zahl, mit der sich zwei Angebote vergleichen lassen. Er entsteht aus der Barwertgleichung der Preisangabenverordnung: Gesucht ist der Zinssatz, bei dem die abgezinste Summe aller Raten genau dem entspricht, was tatsächlich ausgezahlt wird. Dadurch wirken alle Posten mit, die die Auszahlung mindern oder die Rate erhöhen – Bearbeitungsgebühr, Disagio, mitfinanzierte Restschuldversicherung. Allein die monatliche Verrechnung hebt einen Sollzins von 6,5 Prozent schon auf 6,70 Prozent effektiv.

Am teuersten ist fast immer die Restschuldversicherung, und die Prämie verrät nicht, warum. Sie wird mitfinanziert: Sie erhöht die Schuld, aber nicht die Auszahlung, und wird über die gesamte Laufzeit mitverzinst. Bei einem Kredit über 10.000 Euro auf fünf Jahre treibt eine Prämie von 900 Euro den effektiven Jahreszins von 6,70 auf 10,65 Prozent – sie kostet also mehr als vier Prozentpunkte Zinsdifferenz. Ist die Versicherung nicht Bedingung für den Kredit, muss die Bank sie nicht einmal im Effektivzins ausweisen.

Bei einer Baufinanzierung verschiebt sich die entscheidende Frage von der Rate zur Restschuld. Wer 300.000 Euro zu 3,5 Prozent mit 1.375 Euro im Monat bedient, hat nach zehn Jahren Zinsbindung 165.000 Euro gezahlt und schuldet immer noch 228.284 Euro – der Rest ging in Zinsen. Genau dieser Betrag muss zu einem heute unbekannten Zins neu finanziert werden. Deshalb rechnet dieser Rechner den Tilgungsplan monatsgenau und nicht über eine Jahresnäherung, die hier um Tausende danebenläge.

Sondertilgungen wirken stärker, als ihr Betrag vermuten lässt, weil sie sämtliche künftigen Zinsen auf den getilgten Betrag streichen. Bei der Baufinanzierung von oben verkürzen jährlich 5.000 Euro die Laufzeit von 29 auf gut 19 Jahre und sparen 63.149 Euro Zinsen. Der Effekt ist am Anfang der Laufzeit am größten, weil die Restschuld dann am höchsten und die verbleibende Zeit am längsten ist. Ein Sondertilgungsrecht ist bei vielen Banken kostenlos zu haben – aber nur, wenn danach gefragt wird.

Zwei Rechte gelten bei Verbraucherkrediten unabhängig vom Vertrag. Die vorzeitige Rückzahlung ist immer möglich; die Bank darf dafür höchstens 1 Prozent der zurückgezahlten Summe verlangen, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Und jeder Kreditvertrag kann innerhalb von vierzehn Tagen ohne Begründung widerrufen werden. Bei Immobiliendarlehen gilt die Deckelung der Vorfälligkeitsentschädigung nicht – dafür darf nach § 489 BGB jedes Darlehen zehn Jahre nach Vollauszahlung mit sechs Monaten Frist gekündigt werden. Dieser Rechner ist keine Rechts- oder Finanzberatung.